У наші дні велика частина населення будь-якої країни активно користується послугами кредитування, так як далеко не завжди наявних на даний момент коштів достатньо для здійснення покупки, яка необхідна саме зараз. Невелика частина людей збирає кошти до того моменту, як покупка стане можливою, але більшість все ж звертаються до послуг банків. Одним із запропонованих банками фінансових інструментів, покликаних збільшити купівельну спроможність і дозволити придбати потрібні послуги або товари прямо зараз, є кредитна лінія, про яку і піде мова в цій статті.
Кредитна лінія
За своєю суттю позика такого типу є однією з найпростіших і вигідних як клієнту, так і банку варіантів надання коштів у борг, який називається кредит. Кредитна лінія являє собою певну кількість грошей, що знаходяться на рахунку у позичальника. Плата за фактичну наявність у клієнта такої позики в більшості випадків не знімається або вона зникаюче мала. У будь-який момент, коли гроші знадобляться, відбувається їх перерахування на вказаний рахунок, в результаті чого здійснюється оплата послуг або товарів. Після цього на ту суму, яка була перерахована, починають нараховуватися відсотки, як і за звичайним кредитом. Договір кредитної лінії може передбачати безліч варіантів використання коштів, їх доступності, призначення, типів самої лінії і безліч інших факторів, так що необхідно уважно з ним ознайомитися і уточнити незрозумілі моменти.
Простий варіант
Найдоступнішим і елементарним варіантом для розуміння такого типу кредитування є проста кредитна лінія. Кошти залишаються на рахунку клієнта до тих пір, поки не знадобляться. У потрібний момент їх перераховують зазначеній особі як плату. Після цього клієнт зобов 'язаний погасити аналогічну суму заборгованості разом з набіглими до цього моменту відсотками. Ліміт кредитної лінії такого типу не передбачає повернення рівня коштів, доступного позичальнику до тієї межі, яка існувала на момент укладення договору. Тобто, щоб знову отримати в розпорядження велику суму грошей на рахунку, необхідно попередньо повністю погасити існуючу заборгованість, закрити кредит і відкрити нову лінію.
Відновлювана кредитна лінія
Найбільш поширений і зручний для клієнтів варіант позики такого типу. У рамках договору обумовлюється певний термін кредитної лінії, протягом якого позичальнику будуть доступні кошти в зазначеному розмірі. Весь час дії кредиту він може брати і повертати гроші в потрібних йому обсягах, не забуваючи своєчасно оплачувати комісії і відсотки. Єдина умова, яка завжди існує, - до моменту закінчення терміну дії відновлювана кредитна лінія повинна бути повністю погашена. Тобто повинна бути відсутня заборгованість. Якщо не виконати цю вимогу, банк може відмовитися від подальшої співпраці, навіть якщо сума все-таки буде повернута в необхідному обсязі, так як тут більше важлива саме своєчасність повернення коштів, на які фінансова організація вже має подальші плани.
Рамковий варіант
Не такий частий, але все ж використовуваний великими підприємствами варіант кредитування. В рамках цієї позики юридична особа отримує певну суму коштів, яка знаходиться на спеціальному рахунку і яку можна використовувати тільки в рамках будь-якого контракту. Найчастіше використовується при великій закупівлі обладнання, техніки, апаратів різного призначення та подібних категорій товарів у одного і того ж постачальника. Зручний простотою і швидкістю застосування, так як і призначення, і обидві сторони заздалегідь відомі. Незручний своєю вузькою спеціалізацією. Наприклад, деякий час поспіль відбувалися закупівлі в одного конкретного постачальника, проте пізніше або умови співпраці з ним стали невигідні, або з 'явилася більш зручна пропозиція. У цьому випадку необхідно або повністю закривати вже існуючу лінію і відкривати нову, під іншого постачальника, або ж використовувати виключно власні кошти підприємства, оскільки жорстко позначені в договорі призначення і контрагент не дають можливості довільно використовувати кредит.
Перемикач
Це варіант відновлюваної кредитної лінії, при якому підприємство може брати абсолютно будь-які суми з рахунку (в межах ліміту) і розплачуватися ними за різні послуги або товари. Після погашення взятих коштів їх можна брати знову. Найчастіше такі лінії або не мають кінцевого терміну, або вони досить тривалі, щоб про цей момент не згадувати роками. Варіант зручний для тих організацій, які хочуть убезпечити себе на всі випадки життя і воліють мати в резерві певну суму коштів, які в разі необхідності завжди можна взяти. З недоліків можна відзначити комісію, яка при даному варіанті кредитної лінії найчастіше буває дещо більшою, ніж в інших випадках. Це обумовлено тим, що банк змушений постійно тримати на рахунках певні суми, щоб гарантувати виконання власних зобов 'язань, а не використовувати їх в інших цілях.
Контокоректний варіант
Один з найбільш зручних варіантів для юридичних осіб. Мається на увазі, що існує рахунок, з якого відбуваються списання в рахунок оплати послуг або товарів інших осіб, і на нього ж відбувається зарахування різної виручки та інших доходів підприємства-клієнта. За рахунок цих надходжень і оплачуються всі відсотки, комісії і саме тіло кредиту, що дозволяє керівництву організації менше часу витрачати на погашення позики, так як все робиться автоматично. У більшості випадків банки відкривають подібні типи кредитних ліній тільки тим клієнтам, які вже довгий час обслуговуються у них і не мають нарікань. З недоліків такого типу позик можна відзначити відсутність можливості у підприємства скористатися виручкою або іншими варіантами доходів, так як всі вони в першу чергу йдуть на погашення кредиту, відсотків, комісій і подібних платежів і тільки після цього потрапляють на рахунок клієнту. Якщо ж такий варіант прийнятний для підприємства, то ефективність використання такого фінансового інструменту складно переоцінити.
Переваги використання
З основних переваг позик даного типу можна виділити простоту, з якої відбувається відкриття кредитної лінії. Найчастіше вони пропонуються тим клієнтам, які знаходяться на обслуговуванні в даній фінансовій організації вже тривалий час і всі необхідні дані про їх діяльність вже є у банку. Завдяки цьому моменту від потенційного позичальника потрібна лише формальна згода на таке обслуговування і невеликий пакет документів, потрібних відповідно до законодавства. Також до переваг використання, які надає кредитна лінія, потрібно віднести відсутність платежів за відсотками до того моменту, як клієнт почне користуватися коштами. В інших варіантах позик відразу ж після остаточного підписання договору та виділення коштів нараховуються відсотки на всю суму кредиту, не важливо, в який момент позичальник почне ними користуватися. Таким чином, витрати на оплату кредитних ліній набагато менші, ніж на повернення звичайних позик.
Недоліки використання
Більшість недоліків заздалегідь обговорюються в договорі на відкриття кредитної лінії. Найчастіше це такі поняття, як термін оборотності, ліміт видачі та інші подібні. Тобто банк відразу заявляє, що після отримання тієї чи іншої суми клієнт зобов 'язаний її повернути в певний термін, який залежить від багатьох факторів, починаючи від репутації клієнта і закінчуючи внутрішніми нормативами банківської установи. Під лімітом видачі мається на увазі сума коштів, більше якої клієнт просто не може взяти незважаючи на те, що на рахунку ще залишаються гроші. Існує і безліч інших, менш поширених обмежень, які можуть істотно відрізнятися один від одного в різних фінансових організаціях.
Підсумки
В цілому даний варіант кредитування досить зручний для обох сторін. Банк видає кредит, нехай і не відразу починаючи отримувати з нього прибуток, а клієнт отримує можливість у будь-який момент скористатися резервними сумами у разі нестачі власних коштів або відсутності бажання їх витрачати на даний товар або послугу. Позичальник отримує більше свободи в оперуванні грошовими потоками, що істотно збільшує його можливості і дозволяє фірмі рости і розвиватися.