Кожна людина хоча б раз у житті стикалася з необхідністю взяти кредит. Банк надає позикові кошти - під певний відсоток, на обумовлений термін. Якщо клієнта влаштовують умови обслуговування, а фінансова установа - платоспроможність позичальника, то підписується договір. У ньому обов 'язково повинен бути вказаний пункт про графік погашення заборгованості: рівними частинами або зі зменшення залишку боргу. Ви дізнаєтеся, що таке ануїтетний і диференційований типи платежів.
Визначення
Ануїтетними називаються платежі рівними сумами через однакові проміжки часу. Вони включають в себе основний борг і винагороду фінансової організації. Ануїтетні та диференційовані платежі відрізняються між собою структурою погашення позики. У першій схемі на сплату відсотків спочатку спрямовується велика частина коштів. У другому випадку тіло кредиту ділиться на кількість платежів рівними частими. А відсотки нараховуються на залишок основного боргу. Тому в диференційній схемі перші виплати досить великі. Варто зазначити, що на практиці кредити без застави погашаються рівними платежами, а от у довгострокових позиках доступні обидві схеми. Вибрати варіант можна тільки в момент подачі заявки. Після підписання документів змінити його вже не вийде.
Як розрахувати
Ануїтетні та диференційовані платежі - два найпоширеніших варіанти погашення позики. На сайті практично кожного банку можна зустріти кредитний калькулятор. Цей інструмент допомагає розрахувати суму щомісячного платежу і ефективну процентну ставку. Користувачеві потрібно тільки ввести в спеціальну форму вихідні дані: обсяг щомісячного доходу, розмір авансового внеску та обрати банківський продукт. Все інше програма виконає сама. В даний час використовується тільки дві схеми погашення боргу - ануїтетні і диференційовані платежі. Калькулятор допоможе користувачеві розрахувати приблизну суму, яку щомісяця потрібно буде виплачувати в банк. За результатами розрахунків можна буде легко прорахувати переплату за договором.
Ануїтетні та диференційовані платежі: формула
Будь-яка позика складається з тіла кредиту і відсотків за його використання. У диференційних платежах на оплату основного боргу щомісяця направляється однакова сума грошей. Зменшується частина - відсотки за кредитом. Вони розраховуються від суми залишку заборгованості. З погашенням тіла кредиту зменшуються відсотки, а з ними і щомісячний платіж. Він розраховується в кілька етапів.
1. Визначаємо суму на погашення тіла кредиту:
ОС = СК\КП, де:
- ОЗ - основний борг;
- СК - початкова сума кредиту;
- КП - кол-во платежів.
2. Подальші розрахунки залежать від використовуваної банком тимчасової бази. Одні фінансові організації виходять з правила, що в році 12 місяців, і відповідним чином розраховую суму відсотків:
% = ОК * (С\12), де:
- ОК - залишок кредиту у розрахунковому періоді;
- С - процентна ставка (річна).
Інші банки використовують ретельніший підхід. Як розрахункову базу вони беруть не кількість місяців, а днів у році (365):
% = ОК * С * (ЧДМ\365), де:
- ОК - залишок кредиту у розрахунковому періоді;
- С - процентна ставка (річна);
- ЧДМ - кількість днів у місяці (28-31).
Щоб розрахувати залишок заборгованості на період, потрібно розмір основного платежу помножити на кількість оплачених періодів. Потім отриману суму відняти із загальної:
ОК = СК - (ОС * КП), де:
- СК - початкова сума кредиту;
- ОЗ - основний борг;
- КП - кол-во періодів.
Рівновеликі виплати
Ануїтетні платежі не змінюються до кінця терміну дії договору. Винятком є тільки дострокове погашення позики. Ануїтетний платіж також складається з двох частин: тіла кредиту і відсотків за його використання. Їх структура з плином часу змінюється. А розмір розраховується за такою формулою:
АП = СК * [С\( 1- (1 + С) -кп], де:
- С - річна процентна ставка;
- СК - початкова сума кредиту;
- КП - кол-во періодів.
Це класична формула, яка використовується більшістю банків.
Інші способи
У деяких випадках використовується схема ануїтетних платежів, в якій перша виплата не дорівнює всім попереднім.
АП = СК * [С + (С\( 1 + С) кп-1 - 1)], де:
- С - річна процентна ставка;
- СК - початкова сума кредиту;
- КП - кол-во періодів.
Цей перший платіж менше звичайного, але завжди включає в себе відсотки. Але якщо банк використовує як базу "" 365 календарних днів "", більшу процентну ставку і тривалий термін кредитування, то ця сума може бути значно більшою за всі наступні.
Іноді застосовується схема, в якій можна зустріти ануїтетні та диференційні платежі: перший і останній відрізняються від усіх інших.
АП = СК * [С + (С\( 1 + С) кп-2 - 1)], де:
- С - річна процентна ставка;
- СК - початкова сума кредиту;
- КП - кол-во періодів.
У цій схемі в перший і останній платіж входять відсотки за користування кредитом. Велика частина погашається з самого початку, а решта - в кінці періоду. Переплата за користування кредитом вже включена в ануїтетний і диференційований платіж. Відмінності тут очевидні: у першому випадку банк отримує винагороду відразу у великому обсязі, а в другому - по частинах.
Найменший розмір ануїтетного платежу представлений у класичній схемі, найбільший - в останній. Чим менше залишається часу до кінця терміну дії договору, тим значніша ця різниця. Це важливо враховувати при достроковому погашенні кредиту.
Розкриття секрету
Банк надає свої кошти в користування позичальникам під певний відсоток. А коли складається графік погашення заборгованості, в перші платежі більша частина коштів йде на оплату відсотків. У довгострокових кредитах це співвідношення може становити навіть 90:10. Така схема використовується при будь-якому графіку погашення заборгованості. На це кілька причин. Головна полягає в тому, що так банк страхує себе від неплатоспроможності клієнтів. Наприклад, якщо за іпотечним договором через рік після підписання документів надійшла заява з проханням пролонгації кредиту, то навіть якщо новий графік буде складено з відстрочкою через 3-6 місяців, свій прибуток банк до цього часу вже отримає. Нові відсотки будуть нараховуватися знову на тіло кредиту.
Ануїтетний або диференційований платіж: хто платить менше
Ми розглянули кілька схем погашення боргу. На сьогоднішній день використовуються ануїтетні і диференційовані платежі, а також змішані варіанти, в яких відсотки погашаються окремо від основної суми боргу. Який варіант краще вибрати? Позичальнику більше доступна ануїтетна схема - рівномірними виплатами протягом усього терміну дії договору. Сума основного боргу зменшується повільно, а загальний розмір нарахованих відсотків значно більший. Якщо клієнт вирішує достроково погасити кредит у повному обсязі, то, фактично, він буде погашати тіло кредиту в повному обсязі. У схемі різноосяжних платежів таких фінансових втрат не буде. Навіть якщо дострокове погашення іпотечного договору буде на початку терміну його дії.
Тому банки все частіше використовують ануїтетну схему. Крім зазначеної раніше причини швидкого отримання доходу, є ще психологічний аспект - клієнту простіше запам 'ятати одну суму і щомісяця направляти її на погашення боргу. Так і особистий бюджет планувати простіше. Крім того, банки, приймаючи рішення, чи видавати кредит клієнту і в якій сумі, розраховують співвідношення платежу до кол-ву доходів. А оскільки в диференційній схемі перші виплати завжди більші в обсязі, ніж останні, то і шанс отримати позику виходить меншим.
Резюме
Незважаючи на всі вищепредставлені аргументи, чіткої відповіді на питання про те, який вид платежу (ануїтетний, диференційований) краще вибрати, - ні. Якщо договір укладається на невеликий період, і розмір щомісячного доходу клієнта дозволяє внести великі суми на початку терміну його дії, то краще вибирати різноосяжну схему. Інша справа, що банки її на короткострокові кредити практично не надають. А в разі довгострокових позик така схема може сильно вдарити по гаманцю клієнта.